Comprendre le calcul

Comment fonctionne l'intérêt composé

L'intérêt composé, c'est l'intérêt qui génère de l'intérêt. Contrairement à l'intérêt simple, qui se calcule seulement sur ton capital de départ, l'intérêt composé s'applique chaque période sur le capital plus les intérêts déjà accumulés. Ton argent ne fait pas qu'augmenter: le rythme auquel il augmente s'accélère avec le temps.

C'est pour ça que le facteur le plus déterminant n'est pas le montant que tu investis, mais le temps pendant lequel tu le laisses travailler. Deux personnes qui investissent la même somme, l'une pendant 10 ans et l'autre pendant 30, ne finissent pas avec le triple. La deuxième finit avec beaucoup plus, parce que ses dernières années composent sur une base déjà énorme.

Intérêt simple

Calculé uniquement sur le capital initial. 1 000 $ à 6 % rapportent 60 $ chaque année, toujours 60 $. Après 30 ans: 1 800 $ d'intérêts.

Intérêt composé

Calculé sur le capital plus les intérêts accumulés. Les mêmes 1 000 $ à 6 % deviennent environ 5 743 $ après 30 ans, soit 4 743 $ d'intérêts.

La formule de l'intérêt composé

Pour un capital qui compose sans versements additionnels, la formule est la suivante:

A = P (1 + r/n)nt
AMontant final. Le capital accumulé, intérêts inclus.
PCapital initial. La somme investie au départ.
rTaux annuel. Le rendement, exprimé en décimale (6 % = 0,06).
nFréquence. Le nombre de capitalisations par année (mensuel = 12).
tDurée. Le nombre d'années.

Quand tu ajoutes des versements réguliers, comme dans la calculatrice ci-dessus, le calcul devient plus complexe: chaque versement compose à partir du moment où il est déposé, sur la durée qui lui reste. C'est exactement ce que l'outil fait pour toi, période par période.

Questions fréquentes

Ce que les gens demandent

L'intérêt simple se calcule seulement sur le capital de départ, année après année. L'intérêt composé se calcule sur le capital plus tous les intérêts déjà accumulés. Sur une courte période, la différence est mince. Sur 20 ou 30 ans, elle devient énorme, parce que le composé s'accélère avec le temps.

Plus la capitalisation est fréquente, plus le rendement effectif est élevé, mais l'écart est faible. Passer d'une capitalisation annuelle à mensuelle sur un taux de 6 % change le résultat de moins de 0,2 % par an. La durée et le taux comptent beaucoup plus que la fréquence.

Non. Le taux que tu entres est une hypothèse. Les marchés varient d'une année à l'autre, et un rendement peut être négatif. La calculatrice suppose un rendement constant pour illustrer la mécanique de la capitalisation, pas pour prédire un résultat réel. C'est un outil pédagogique, pas un conseil financier.

Parce que les dernières années de composition sont les plus puissantes: elles s'appliquent sur la base la plus grosse. En commençant dix ans plus tôt, tu n'ajoutes pas dix ans de versements, tu ajoutes dix ans de composition sur tout le capital accumulé. C'est là que se joue la vraie différence.

Les frais grugent le rendement chaque année, et comme le reste, leur effet se compose. Des frais de 1,5 % par an peuvent réduire le capital final de 20 à 30 % sur plusieurs décennies. C'est pour ça que le mode avancé de la calculatrice te laisse les intégrer: leur impact est rarement intuitif.